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POS刷卡機跳碼與危害
作者:銀聯(lián)Pos機   時間:2020/6/1 13:28:02 瀏覽次數(shù):

今天跟大家聊聊我們常常聽聞的pos刷卡機跳碼及刷卡pos機跳碼對信用卡的危害。

名詞解釋

商戶類別碼:

商戶類別碼也稱MCC碼,英文全稱Merchant Category Code。

由收單機構為簽約商戶設置,用于標明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶的主營業(yè)務范圍和行業(yè)歸屬,是判斷境內(nèi)跨行交易商戶結算手續(xù)費標準的主要依據(jù);也是開展銀聯(lián)卡交易行業(yè)分析和報告,銀聯(lián)卡業(yè)務風險管理和控制的重要基礎數(shù)據(jù)之一。

根據(jù)銀行卡收單管理辦法規(guī)定,POS簽購單上的商戶號為15位,從前至后依次為收單機構代碼(前3位)、地區(qū)代碼(第4至7位)、商戶類別碼(第8至11位)、商戶順序號(末4位)。 如圖,5932即MCC碼。

跳碼:

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跳碼是指跳換商戶類別碼,即跳換MCC。

POS機跳碼:意即POS機跳換商業(yè)類別碼,指持卡人在POS機上刷卡消費的時候,POS機簽購單上的商戶類別碼(MCC)與銀聯(lián)官方后臺商戶類別碼(MCC)數(shù)據(jù)不一致的情況。

在不跳碼的情況下,POS簽購單上的MCC應該與銀聯(lián)官方后臺MCC完全一致;如圖,POS簽購單上沒有顯示商戶號所以無法查看MCC,但是它顯示了商戶類別,很明顯其簽購單上的商戶類別與后面銀聯(lián)官方后臺查詢的商戶類別不一致,也就是遭遇POS機跳碼了

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問題一:POS機為什么會跳碼?

在回答這個問題之前我們有必要學習了解下POS機刷卡的工作原理。POS機刷卡過程有三個利益相關方提供服務:第一,信用卡發(fā)卡行;第二,資金清算機構,境內(nèi)指中國銀聯(lián);第三,收單機構,即提供各種POS終端的機構,包含銀行和持牌的第三方支付公司。

商戶類別的劃分:銀行卡收單管理辦法規(guī)定了經(jīng)濟生活中每個行業(yè)對應的不同的商戶類別,同時,不同的商戶類別對應了不同的費率標準。央行的96費改之后,商戶分為三類:標準類(最低0.66%)、優(yōu)惠類(0.38%)和減免類(0),只有在標準類商戶刷卡消費之后,才可以獲得發(fā)卡行的積分獎勵,其他兩類商戶并無積分獎勵。

了解了行業(yè)的基礎知識,現(xiàn)在回到問題本身,POS機為什么會跳碼?

POS機跳碼既不發(fā)生在發(fā)卡行方面,也不發(fā)生在清算機構方面,而只發(fā)生在收單機構方面。持卡人刷卡的時候,收單機構給你的簽購單上顯示的是標準類帶積分的商戶MCC,但是其在銀聯(lián)系統(tǒng)后臺和發(fā)卡行結算的時候,它給你結算的是低費率商戶的MCC。這種情況下,收單機構收取的是持卡人在標準類商戶消費的手續(xù)費(最低0.6%),但是卻是按照低費率優(yōu)惠類商戶的手續(xù)費(最高0.38%)去跟發(fā)卡行和銀聯(lián)結算,那么中間的手續(xù)費差價就都被收單機構偷偷賺走了。這就是POS機跳碼的根本動機所在,收單機構意在通過這種不誠信的行為增加它的利潤來源。

問題二:POS機跳碼有什么危害?

第一,從持卡人角度而言。持卡人付出了合理的刷卡手續(xù)費,但并沒得到其應該得到的發(fā)卡行的消費積分。簡言之,持卡人利益受損。

第二,從發(fā)卡行角度而言。眾所周知,銀行是逐利的,如果給你的卡多數(shù)時候在優(yōu)惠類甚至減免類商戶進行消費,對銀行來說可收取的手續(xù)費就少了。那同樣是放出去額度,銀行會放給哪一類客戶呢?毫無疑問,肯定是在同金額下貢獻刷卡手續(xù)費多的。在這種跳碼的POS機上刷卡刷多了,發(fā)卡行賺不到你刷卡的手續(xù)費,就會反作用于持卡人,自然不會給你提額度,極端情況下就是給你降額、封卡。

POS機跳碼,有降額、封卡,信用損失的風險。

問題三:如何識別POS機跳碼?

判斷POS機上某筆交易是否跳碼了,我們就拿出POS簽購單上的MCC碼(商戶號的第8至11位)和中國銀聯(lián)官方后臺的MCC碼進行比較。數(shù)據(jù)一致,說明沒有跳碼,數(shù)據(jù)不一致,說明被收單機構跳碼了。

中國銀聯(lián)官方交易數(shù)據(jù)查詢方法。第一種方法,關注“中國銀聯(lián)95516”即可查詢每筆交易具體明細;第二種方法,下載銀聯(lián)官方app“云閃付”,綁定銀行卡,查詢交易記錄。

常見優(yōu)惠類(0.38%)、減免類(0費率)MCC碼匯總。

優(yōu)惠類:5541、5542、5411、4511、4111、4121、4131、4784、4900

減免類:8062、8011、8021、8031、8041、8042、8049、8099

特殊類:8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、4112、5960、6300、4458、9498

這里出現(xiàn)了一個特殊類,特殊類是減免類中的一種,因為也是0費率商戶編碼。


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